건강보험에서 꼭 필요한 건 암보험 / 실비보험이라고 생각해
실비야 가입할 수만 있으면 조건은 다 비슷비슷하니까 암보험에 대해 얘기해보자면
1. 무슨 일이 있어도 해지 하지 않을 금액만큼만 넣기
아무리 든든한 보험이어도 중도해지하면 아무 의미 없다... 이 정도는 아예 월급에서 없다고 생각해도 괜찮을 금액만큼만 넣자.
보장성 보험의 적정금액을 보통 월급의 10%±5%로 보긴 하더라.
2. 나에 대해서 파악하기
건강질환은 아무래도 유전이 강하기에... 가까운 혈족 중에 암질환자가 있는지, 고혈압 환자가 있는지, 당뇨가 있는지 등등 알아보고
만약 투병으로 인해 휴직했을 때 휴직급여가 나오는지, 가계 주 수입원이 따로 있는지 등등 파악해서 적정한 보험금 수준을 정해야해.
내가 쉬는 동안에도 일정부분 급여가 보전되고, 내가 아파도 집에 다른 소득자가 있으면 아무래도 보험금 수준을 조금 낮춰도 될테니까.
암보험이라고 해도 암/뇌/심만 가입할 수 있는게 아니고 골절진단비라든가 화상진단비, 응급실 내원비 등등 여러 담보 추가할 수 있는데
나한테 뭐가 필요할지 생각해보고 필요한 담보만 넣자. 하나하나는 얼마 안 돼도 그거 모이면 꽤 큰 돈 되더라구;
나는 잘 넘어지는 편인데 나이 들어서 넘어지면 바로 뼈 부러지는 거라 해서 골절진단비는 최대로 넣었고 응급실이나 수술비는 실비로 커버할 생각으로 빼고 그랬어.
엄마랑 이모들이 다 부인과 질환으로 수술하셔서 부인과질환 담보도 넣었고.
설계사랑 상담하면서 넣을 수 있는 담보 리스트 한 번 뽑아보고 나한테 필요할 것 같은 것만 보험금 수준 조정해서 넣을 수 있으니 꼭 한 번 확인해봐.
3. 적정한 보험금 수준 결정하기
내가 한창 암보험 알아볼 때 일반암/유사암/뇌/심 기준으로 3/2/2/2면 기본은 했다, 5/3/3/3이면 든든하다라고 했어
(뇌심은 보통 진단비 1~2천, 수술비 1천으로 맞춤)
1,2번과 같이 고민해서 결정해야 돼. 내가 가계 주 소득자도 아니고 투병기간에 회사에서 어느정도 급여보전도 해주면 당연히 5333 맞출 필요 없음.
그리고 개인적으로 아무 것도 모르고 그냥 "암보험 조건 주세요" 해서 받은 설계와 내가 보험금 수준을 정해서 유사암 얼마 뇌심 얼마 해서 받은 설계서는 많이 달랐어. 최종설계를 바꾸더라도 기준은 정하고 설계요청하자.
4. 보험 납부기간/만기/갱신형 등 결정하기
나는 전부 비갱신형 20년납/90세 만기로 결정했는데 백세시대에 80년 만기는 넘 짧은 것 같고 그렇다고 100세 만기로 하자니 보험료가 높기도 하고, 할아버지 투병하시는 거 보니까 90세 이상이면 솔직히 치료의 의미가 없어서 병원에서도 아무것도 하지 말자 하더라구... 물론 내가 90세 됐을 때는 기술이 발전해서 유의미할 수도 있겠지만! 그 이상 살 수 있을까 싶기도 하고 해서 90세 만기로 정했는데 80/90/100세 중에 본인이 원하는대로 선택하면 돼.
납부기간도 20~30년 선택인데 30년은 너무 길기도 하고 초창기에 조금 쪼들리더라도 총액면에서 경제적이기도 하고, 30년 후에는 거의 퇴직할 무렵이라 보험료 내기도 좀 그래서 20년으로 잡았어.
그러나 갱신형/비갱신형은 비갱신형!! 갱신형은 처음에 보험료는 싸도 나이 들수록 미친듯이 오르니까 초반에 좀 부담스럽더라도 건강할 때 진단받은 보험료로 쭉 가져가자.
5. 보험사 결정하기
보험사마다 장단점이 넘나 달라서 보험사 결정도 힘들었음ㅜㅜ
보험금 지급이 수월하고 보험료가 비교적 저렴하면? 가입이 어려움ㅎ
보험료가 싸면 재정건전성이 의심되고, 유병자여도 가입시켜주면 지급이 까다롭고... 가입은 잘 시켜주는데 납입면제(암진단받았을 경우 암 진단 보험료는 납부 안 해도 되는 제도)는 안 시켜주고 등등..
여기서도 최우선 순위를 정해야돼. 나는 가입이 좀 어려워도, 납입면제가 안 되더라도 진단만 받으면 보험료 잘 주는데를 최우선으로 정했어.
혹시 어떤 질환을 앓고 있어도 보험사 따라 유병자로 취급 안 하기도 하고, 일정기간 부담보를 잡기도 하고 보험사마다 다르니까 꼭 여기저기 문의해봐.
6. 설계사 결정하기
보험은 아는 사람에게 드는 거 아니다... 아는 사람이 더 눈탱이 친다....ㅎ
인터넷에는 사기꾼도 많으니 명함 받으면 꼭 지사 전화해서 확인해보자
아니면 속편하게 보험사 홈페이지 들어가서 바로 가입하는 방법도 있다.
물론 이 경우는 설계사 상담하는 것만큼 다양한 선택지를 못 볼 수도 있지만 속은 편해ㅎㅎ
7. 기타
7-1. 요새는 뇌혈관 허혈성으로 구성되는 보장이 많이 있지만, 예전에 가입한 암보험은 이게 아니라 '뇌출혈(혹은 뇌졸중), 심근경색'만 있는 경우도 많을거야
내가 예전에 가입한 보험도 이런데 이런 경우에는 기존 보험을 해지하고 새로 설계하는 것도 한 방법이겠지만 기존 보험 납입한 게 많다면 넘 아깝겠지...
요새 진단비 보험이라고 암/뇌혈관/허혈성 진단비만 따로 나오는 보험도 있어. 예전에 MG진단비 보험이 구성 괜찮았는데 요새 이거저거 많이 들어가서 애매해졌더라ㅠ 암튼 MG말고도 진단비보험이라고 나오는데가 종종 있으니 기존 보험 납부기간이 길다면 해지하지 말고 추가가입을 고려해봐.
7-2. 여자들은 유사암 발병율이 높기 때문에 유사암 보장을 최대한 높이는 게 좋아. 근데 요새 유사암은 일반암의 20% 정도만 보장 해주는 보험도 많아서ㅜㅜ
꼭 유사암 진단비가 천단위 되는지 확인해보기(개인적으로는 유사암 진단비도 2천은 되어야한다고 봄... 유사암은 투병이 수월하다고 해도 몇달 일 못하긴 하더라구..)
7-3. 보험나이로 30세 이하라면 어린이보험 꼭... 저는 31세에 알아서 못 들은게 넘나 아쉽고요... 아쉬운 마음을 동생들 가입시켜주면서 달램...흑흑
어린이보험이 성인 암보험에 비해서 보험료도 싸고 진단금도 높으니 들을 수 있을 때 꼭 들어두자
7-4. 암 수술비는 개인적으로 비추인게 수술해서 종양제거하는 경우도 있지만 비수술적인 방법(표적항암 방사선이나 약물치료 등)도 많아서 좀 애매하다고 보고 뺐어. 그리고 실비 있으니까 많진 않아도 어느정도 커버는 되겠지 싶은 마음으로... 아 물론 실비 없으면 얘기는 달라짐. 근데 실비는 꼭 들자.
같은 맥락에서 입원일당도 비추하는게 가까운 가족중에 암 환자들이 많았는데 의외로 입원은 잘 안 해. 수술이나 해야 며칠할까? 그렇게 해도 보통 보험은 4일이상 입원할 때라서 거의 못 받아. 수술 안 하면 그냥 당일 통원으로 하루씩 다녀오고 말고.
솔직히 보험 너무 많고 눈탱이 치려고 드릉드릉하는 사람도 많아서 공부해서 내 기준 세우지 않으면 홀랑 뜯어먹히기 딱인 것 같아.
여기저기 많이 찾아보고 보통 많이 드는 설계가 어떤건지, 나한테 필요한 건 뭔지, 내가 감당할 수 있는 선이 어떤 건지 꼭꼭 정해둔 다음에 설계받자.
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