보험가입시 기준세우기/체크할것 (2024.ver)

보험가입에 대한 문의글이 많아서 써보는 글


보험을 어떻게 가입해야하는지?


처음가입인데 모르겠다?


보험이 어렵다?


보험이 있는데 추가로 하고싶다?


등등이라면 기준을 세우고 본인 상황에 맞게 가입/유지했으면해서 써보는글




요약




1.실비보험은 아묻따 가입해라.


한살이라도 어릴때 무조건 가입.

(덧)-> 이건 지금도 동일한 생각이야

근데 실비가 이제 4세대잖아 

예전실비는 같이 가입한 같은 나이/성별의 군을 만들고 그 군에서 청구이력이 많으면 함께 보험료가 오르는게 특징이야

( ex.나는 보험청구한적없어도 같은 나이 같은성별의 나와 함께 팀을 이룬팀원들이 청구를 많이하면 같이 보험료가오름)

( ex.4세대는 나혼자 팀임 , 내가 청구하면 오르고 내가 청구 안하면 안오름 , 그런데 청구하기시작하면 급격히 오를수있음 ,

그리고  예전실비대비 보장안되는 것들이 많음)

실비가 없다면 가입하라

예전실비가 있다다면 보험료 , 그리고 제외되는 항목들 체크하고 갈아타기할지 고민해라

(사실 이건 진짜 정답이 없음 본인이 스스로 판단해야해

왜냐하면 지금 아픈게 아닌데 기존실비가 좋다고 유지한다고 고액의 보험료를 내는것도 힘들고

갈아탔는데 아프게되어서 4세대 실비청구하면서 보험료가 오르고 후회하는 시기가 올수도있음)



2.보험에 대한 기준 세우고 설계서 받아서 비교가입하기.

(덧)-> 본인이 납부할수있는 보험료, 가족력 , 기존보험들 꼼꼼히 살피고 비교 가입하기

3.예전에 가입한보험이 있어도 몇년에 한번씩은 체크하길바람.


물가상승률이나 화폐가치하락에 따른 상황도 있으니 꼭 체크하길바람


(ex.1n년전 암진단금 크다고 넣었는데 지금보니 너무 한줌이더라는 나토리얘기)


(덧)->  보험도 유행이 있더라 

 

- 암은 2차암(재발,전이)보험시장이 핫하다(요즘은 완치율도 높고 재발율도 높다)

- 통원비/암통원비가 늘었다 (요즘 수술은 로봇수술을 하기도하고 복강경도 하고 그래서 회복도빠르고 퇴원도빠르고

항암을 해도 통원으로 항암하는 경우가 많음, 물론 지방에는 입원이 가능한경우있음

그래서 암입원비보단 암통원비같은걸 많이 가입하더라)

- 사람들이 생각하는 진단비금액이 높아짐(이건 물가상승률때문이기도 한데 이젠 2~3천 진단비는 작다 라는 인식이 있더라고)

- 요즘 종합병원 1인실이 많이탑재되고있고(이것도 한보험사에서 잘되니 여기저기 생기는 추세)

- 암치료비만 주는 보험도 보험사마다 조금씩 생기(최근에 현대해상에서 봐고 다른보험사들도있거나 생길가능성있음)

- 어른이 보험이라고해서 건강한 사람들은 할인해주는 보험도 있음(입원,수술없으면 할인되는상품 ex.kb 5.10.10 / 롯데손보 건강맞춤)

- 간호통합병동 생긴후로 간호통합병동 일당보험 (이건 지금 한도생겨서 실비있을경우 통합한도 일7만원)

- 간병인보험(kb에 365일 보장상품있음) 보험 젊을때 비갱신으로 많이 가입하더라(이런건 체증형이 좋긴한데 ....물가가 오르니깐..근데 보험료도 오름)

** 체증형은 갱신 주기에 따라서 내가 내는 보험료도 오르고 내가 받을 보험금도 같이 오른다 물가승승과 함께가는 느낌

- 의학기술이 발달하면서 표적항암,카티,방사선세기조절,양성자치료 등등 계속 새로운 특약들(갱신)이 생기기도하고 

 표적항암같은경우에 한도가 조금씩 줄기도함 

 의학기술발전의 속도가 빠를수록 보험의 변화도 빨라짐

1.실비보험


- 무조건가입.

**실비는 갱신상품이라서 보험료상승률이 높을수있다는거 염두하고 가입하기, 

   근데 실비는 대체할게 없어서...또르르**


- 어릴수록가입.(지금건강하다?영원히건강한건아님 실비는 필수임!)


- 생명보험/손해보험 ?


-생명보험보단 손보쪽이 보장이 좋은편/종신아닌이상 손보추천

*종신은 죽을때 까지 보장인데 보통 사망보험금이 높은편/보험료높은편이라 비추*

*ci도 비추* 

(**ci를 비추하는 이유는 ci보험상에 "중대한질병" 이라는 부분이 해석여지가 넓어서 

보험사의 "중대한질병"과 계약자의"중대한질병"의 해석여지에 따라서 분쟁이 생길수 있어서 비추하는거야)

**나는 이미 종신과/ ci를 가입했다면 

 - 무조건해지XXX

 - 예전엔 종합보험에 가입에 필수요건이 종신이었던적 있고 

   CI가 유행처럼 팔릴때가 있었음 

   즉, 최근가입이 아닌이상 오래된 보험일 가능성이있음

   특약,보장범위가 지금보다 좋을수도 있기떄문에 무조건 해지하지말고

   본인 보험을 잘 체크해서 비교해야함

   비갱신의 경우 오래 넣어서 만기가 멀지 않을수도있음

   

** 보험갈아타기할떄도 충분히 알아보고 가입후 기존보험 납입정지 하고 

    새보험이 적용되는기간 확인후에 해지하는거추천

    무조건 해지->갈아타기 하다가는 중간에 보험없는 기간이 생겨서 난처할수있음.

2.보험에대한 기준세우기


- 보험은 가입/보장도 중요하지만 유지가 제일 중요함


좋은보험도 유지하지 못하면 의미가 없음.


어떤상황에도 이보험은 유지할수 있다 라는금액대를 대략 정해두기.


20년~30년납기준으로 내가 나이들어도 이건 내겠다 싶은 정도로 정해두면 좋음


보통 급여의10% 하더라.


-비갱신은 금액이 동일하기때문에 화폐가치의 하락을 고려해서 넣기

 (ex.지금은 큰금액같지만 10년후엔 부담 없을수 있다.)

- 갱신보험은 보험료 상승이 생기기때문에 비추 

(단, 실비는 무조건 갱신상품이고 상승률이 그때그때 다르지만 

  크게 오르는때가 있다는것도 생각해야함.)

ex. 비갱신은 기간이 갈수록 부담이 적을수있다(화폐가치하락)

      갱신은 기간이 지날수록 부담이 클수있다. (갱신시 보험료상승)

      두개의 비중을 적절히 조절해서 최종 납부금액을 대략 산정해보길 추천

      

(덧)-> 상품은 갱신/비갱신/무해지 상품이있고

나토리가 최근가입한건 다 무해지상품이야

나는 해지의사가없고 , 적립금도 환금액도 사실 필요없고 

보장만 가지고 간다 주의라서

비갱신 (20년납/90세만기) 20년동안 동일한 보험료를 내고 90세까지 보장받는다(특약의 경우 갱신있을수있음)

(해지시 환급금발생)

갱신(20년납/100세만기) 20년동안 납입하고 20년 되는 시점에 갱신하면서 보험료가 오를수있음

무해지(20년납/90세만기) 20년동안 동일한 보험료를 내고 90세까지 보장받는다

(해지시 환급금없음 / 상품따라서 일정시점부터 환급금이 발생하는 구간이 있을수있는데 50프로 미만인것같더라 , 상품따라다름)

갱신은 50대이후 많이 가입하는거같고(보험료부담때문에)

100세 시대라곤하지만 90이상은 사실 적극적 치료가 잘 안되서 그런지 90세만기로 많이 하는듯

그래서 50대이후는 30년갱신상품도 많이 가입하더라



- 보험가입시 무조건 보험설계사한테 문의하지말고 기준을 대략세우고 문의하는거 추천


1)납입기간 20년/30년(둘다받기, 그래야지 선택의폭이 넓어지고 어려번문의하는번거로움 없어짐)

(덧) ->

갱신/비갱신/무해지 정했으면 90세만기/100세만기 정하구.. 

(보통 나는 90세만기 30년납으로 넣는편인데 , 이게 보험료가 저렴하지만 기간이 긴게 단점 

단 납입면제기능이있어서 .. 그냥 내취향)

보통은 90세만기 20년납을 보편적으로 설계함

보험료가 고민이라면 같은기준에 일반형 / 무해지형 설계를 받아봐

2)보장범위 ex) 어린이보험 , 암보험 , 실비보험 ,암뇌심 , 진담금인지 등등


(나토리의견은 어린이보험이나 종합보험하나 가입하고 나머지 진단금+실비 

종합보험없이 진단금+실비로만 구성하기 정도 있는듯)

- 보험이 하나도 없고 나는 어리다.


어린이보험가입(*30세미만은 어린이보험가입가능.)+실비XXXX

-> 수정 할부분놓쳤네 

지금 어린이 보험은 15세까지 가입가능해 

하지만 보험사마다 명칭은 달라도 

35세까지 가입가능한 상품이 따로있어

(이 기준도 보험사 마다 다를수있음)

기존 어린이 보험이랑 거의 비슷한 조건과 담보의 상품인데 

일단 성인에게 어린이 ~ 라는 단어를 넣은 상품을 팔수없어서 

상품명만 변경된거고 담보는 거의비슷해

(사망이나 일부 담보는 다름)

이건 할인형인 어른이 보험이랑 다름

기존 어린이 보험인데 어린이란 단어를 쓸수없다 라고 생각하는게 맞음

- 기본보험+실비 가 있다


진단금이나 새로생긴 특약체크후 필요한 부분채우기


(가족력이나 본인병력등을 감안해서 진단금 금액 설정)

(덧)-> 

위에 언급했다 싶이 이제 건강한 어른들도 할인받는 상품이 나왔어.

어른이보험(어른보험인데 어린이보험만큼 저렴하다 그래서 그렇게 부르는듯?)

그러니 건강하다면 어른이보험으로 설계를 받아보자

그리고 기본적으로 아무것도 없다면

암뇌심 진단비 / 수술비 / 치료비

여유가된다면 입원비 / 간병 / 간호통합 / 통원비

3) 보장특약넣을때 확인할것


이것도 나토리기준 암보험 알아봤을떄


뇌심 넣을때 뇌심말고도 심근경색같은게 묶음으로 들어가는경우 있음


이건 보험사 마다 달라서 A옵션에 (1~3)까지 묶이는 경우인데


완전 개별로 넣고 빼는경우도 있음, 금액이나 보장범위 잘 살펴보고 비교해보길 추천

- > 이건 동일하게 부정맥 넣을면 심질환 한세트 들어가는 보험사들이있음

따로 들어가는데도 있음 비교하고 확인해봐


4) 납입면제기능이 있는 보험인지?


- 나토리기준 암보험 알아봤을때 얘기임


암보험 - 진단 - 진단금수령 후 이후 발생하는 보험료에 대해 면제기능이 있는걸 얘기함


20년 만기 보험에 10년차에 암진단받았다면 이후 10년은 보험료면제.


면제기능없는것보다 보험료가 조금 비싼편.

(덧) - > 납면기능은 요즘 보편적으로 다 들어가있는데 

상품따라서 납변과 아닌거에 따라서 보험료차이있음

참고로 어린이 보험이나 어른이보험, 그런건 기본적으로 납면이 들어있는 경우가 많음 

하지만 한번더 체크하고 확인하기

(유사암의 경우에도 보험료의50%지원해주는 특약있는데 이건 상품에 탑재는 아니고 보장내역에 넣어야하는경우도 있음 꼭 체크)




3. 보험비교하기


1)기준을 다 세웠으면 이제 견적서 받고 비교하면됨.


(ex.90세만기/암보험/뇌심최대/표적항암)


이라는 기준을 세웠을경우


ㅃㅃ 같은데 가면 보험문의게시판이있음 거기에


(3n살 / 여 / 암보험/뇌심최대/표적항암)


**뇌심은 보험사마다 한도 많이 줄어서 일단 최대로 견적받고 조정하는거추천**

**여성질환 보장가능한지/범위가어떻게되는지도 한번 체크할것**

(자궁이나 유방관련해서 일반암진단금이 나오는지, 여성질환특약이있는지 확인한번 해보는거추천)

*암보험은 일반암/소액암 금액다르니깐 꼭 체크*

(소액암해당되는 것도 한번 확인해보는거추천)

이런식으로 글올리면 쪽지가옴 .


거기서 각 다른보험사로해서 조건을 보내고(**꼭 20년납/30년납 두개보내주세요)


제안서는 메일로 받겠다고 하면됨.


본인확인 및 몇가지 내용확인차 전화올수 있음 .


전화로 상담길게 하지말고 묻는거답하고 일단 제안서 보내주면 확인후 연락하겠다고함


궁금하게 있어도 나중에 한번에 물어보면 되니 일단 제안서만 받길추천


(ex.90세만기/암보험/뇌심포함/표적항암/20년납/30년납 두가지/+특약추천하실거있음 같이넣어주세요)


- 특약추천은 가끔 정말 괜찮은 특약이 있어서 일단 추천받고 안할꺼면


마지막에 제외하면되니 일단 넣어서 받아보는걸 추천




** 보통 묻는건 최근에 병원간적 있냐 입원한적있냐등등임 관련내용 후술**




2)메일로 제안서 받은거 엑셀로 정리하면시 비교하기


납입기간은 두가지 받는 이유가 한번에 받으면 편하기도 하고 결정하기 쉬워짐.

자꾸 질문이 오다가도면 괜히 부담스럽고 마음도 불편해지거니와

설계사중에서 간혹 재촉하듯이 (ex.다음달부터는 보장줄수있다는등등) 하는경우있어서

결정전에는 길게 연락하는거 비추




3)보험사는 어디가좋은가


- 이건 나토리의 사견.


보험사가 망할일은 없고 보통 다른데 인수되는경우가 많은편.


하지만 지급력은 얘기가 달라짐 지급은 하는데 오래 끌고 화나는경우 왕왕있음.


(ex.나는 잘받았다.) 이런건 크게 의미없고 케바케라서


검색해보면 받는게 고생했다 안주려고했다/ 금액조정했다 등등의 글이 좀 있는 보험사는 제외하고 찾아봄.


사견이니 토리들 알아서 하면됨.


나는 메리츠/NH/KB/한화손보/현대해상/롯데 정도 받았고


매달 보험사마다 조건이나 금액/보장금액 변동생길수있음을 참고


여성보험은 KB가 좋다 하던데 그건 일단 비교해보고 결정하면됨.


예전엔 KB에서 여성관련 보험료할인같은거 들어가는 것도 있었는데 그것도 매달 달라짐


(KB홍보아님/나 가입안함)


각 보험사마다 매달조건과 금액이변동있으니 감안해서 비교하라는거임.


**뇌심같은경우 계속 한도줄고있음**

(덧) ->

이건 내 경험상 몇개월전에 가족이 암진단을 받았고 

이게 암이라고 해도 또 어떤 코드는 진단비가 나오니 안나오니 말이 많더라구

코드의 문제도 있지만 가입한지2년이상 고액의 진단금이 아닌이상(5천이상) 

무난하게 받을수있다는 의견들이 많았음

그래서 나는 암진단금도 여러회사 넣긴했는데

(일부러 그런건 아니고 여유될때마다 진단금 하나씩 늘려서 그렇게된거 ㅋㅋ)

한회사 몰빵으로 하면 진단금받을때 지연시키거나 조사나온다거나 

더디게 진행되는 경우가 왕왕있는것 같았음

그리고 이건 그냥 진짜 카더라 인데 

어떤 특정회사가 지연이 많고 지급이 늦어지는건아니고 

회사마다 그런시기가 있다고 하는데 

그건 지급율이 갑자기 높아지거나 그러면 이후부터 조사를 하거나 지연시켜서 

지급을 조금 줄여나가는 방식인거같은데 

이건 아무래도 회사 손해율이나 이런거랑 관계있는거같은데 정확한건 아니야

지급율이 낮아지면 다시 지급이 잘되는것 같기도하고 

아무래도 이것도 회사 내부사정에 따라서 풀었다 조였다 하는것 같은 느낌..

4. 가입하기


1)비교한걸 토대도 대충 추려서 그 설계사한테 물어보고싶은거 메모하기


- 가계산해보기


여러번 견적받으면 서로 피곤해지니깐 일단 받은거 기준으로 가계산해보는것도 괜찮아


내가 이 조건이 다좋은데 보험료가 부담이다?


암보험료를 좀 줄였으면 좋겠다 ?


(ex.암5천에 5만원되어있으면 암1천에 1만원이구나 대충계산해서 보험료조정해보기)


- 납입면제기능이있는지?


- 어떤옵션 더 넣고 뺴고가능한지?(ex.뇌심금액상향가능한가요?)


- 가계산한거 기준으로 조건제시 견적 새로받기


- 결정되면 가입진행.




5. 보험가입시 묻는 질문들


- 이건 계속바뀔수있는데 난 최근에 3군데 확인했고 보통묻는건


최근 병원간적 / 입원한적있는지 / 진단받은적있는지 /


(ex. 도토리는 자궁근종으로 1년에 한번씩 추적검사를 받고있어요.


12월에 검진을 받았어요.


1년뒤에 재검하기로 했어요.


고지를 해야하나요?


해야함.


보험사마다 기준이 달라서 3개월이내 검진/ 검사 / 입원 인경우


도토리는 3월이후에 보험가입하면 고지의무가 없어짐


지금 가입하고 부담보가 발생하거나 가입거절이 될수있음.


급한게 아니라면 부담보발생이나 가입거절을 피해서 가입하는걸 추천)




- 지병이있으면 유병자로 가입가능한데 (유병자보험/간편가입보험)


보험료가 높고 부담보가 생길수있음.


하지만 나이먹으면 더 비싼 보험료를 내야하니 잘 고민해서 넣을수 있을때 넣길 추천.




- 옛날에 가입한 보험이 있다면 꼭 한번 확인하기


나토리는 종신으로 넣은 보험사 설계사분이(가입설계사아니고 이사오면서 바뀜)


1년에 한번 보장분석해서 보내주셔서 그거보고 보험추가 가입하려고 알아보기시작한케이스


운이좋겠도 꾸준히 챙겨주시고 친절하셔서 내 진단금이 턱없이 부족하다고 인지하고


상담여러군데 받은케이스야


실제 이런 설계사 잘 없긴함.


(보장분석 - 도토리님 보험으로 암진단시 000+000+000= 얼마 받으세요.


근데 이런거 부족하시니깐 다른보험사에 가입있는지 확인하시고 추가 준비해보세요등등)


특별히 가입권유같은게 없었는데 감사해서 이분한테도 설계받아서 비교중임.






보험이 어렵다고 생각하지말고 본인 상황이나 가족력을 고려해서


기준만 잘 세우면 좀 더 쉽게 결정할수 있을것 같아서 써봄.


암/뇌/심 은 필수라고 하는데 나도 이건 꼭 넣었으면 하고


입원비나/수술비(1종/2종/3종) 등등 도있으면 좋은데 실비가 있으면 필수라고 생각하진 않음.(사견)

(종합보헙이나 어린이보험에 다들어가는거라서 가지고있는건 유지하면서 

 부족한부분채우길바래)


암보험넣을떄 표적항암은 넣으면 좋을것 같긴해서 고려중임


(표적항암이 건보가안되고/실비경우엔 한도가 있어서)




궁금하거 물어보면 아는선에서 댓달아줄께.


토리들 댓글보면서 생각나는것들은

댓글달고 중간에 내용추가하고 수정했어.

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2년전이랑 보험시장이 많이 바뀌어서 아무래도 고려하고 비교해야할것들이 많아

(이제 암보험은 2차암 시장이란 얘기가 있을정도)

요즘은 한 회사에서 상품이 나오고 그게 많이 팔리면 몇달안에 다른 회사들도 

비슷한 상품들을 출시하는 경우가 많더라고 

그리고 요즘은 통합암보험 / 재발암 / 전이암 보험이 많아진것 같애 

부위별로 받을수있다라는게 장점인데 

이게 원발인지 재발인지 전이인지 따라서 나오는게 다 다르더라고

무조건 안좋다 라고 보기엔 분명히 장점도있고 단점도있어서

나는 섞어서 넣는걸 좋아하고 ㅋㅋㅋ이건 내취향

(통합암2천에 일반암2천 이런식)

사람들마다 상황이나 가족력이 다르기때문에 보험에는 정답이 없어 

본인의 상황은 스스로가 제일 잘 아니깐

잘 고민하고 판단하고 

나에게 많은 설계랑 상품을 추천해줄수있는 설계사한테 설계받는거 추천해

(근데 이것도 설계사마다 좋아하는 보험사나 본인 취향의 상품이 있어서..

귀찮아도 여러명한테 받는게 ....)

그리고 이후 나는 가족이 암진단 받았는데 

입원비를 잘 넣어놔서 하루입원비 일당 10만원씩 나와서 생각보다 

입원비에 대한 생각이 긍정적으로 바뀌었고

(그래서 여유되면 통원비도 괜찮다고 생각들더라 . 

특히 서울 유명병원들은 항암도 거진 다 통원이더라고)

중대질환은 산정특례받아서 95%의료비 지원받으니 

대부분 생활비나 치료받으면서 생기는 비용(교통비등등)으로 쓰이게되더라

글 올리고 한동안은 종종 들어와서 문의글있으면 답글 달아줄게 

내가 일하는곳은 오픈하지 않을꺼고

특정회사언급이 있다고 그회사 직원아님 ^^ 

나도 여러군데 가입해놨기때문에 ...

보험회사마다 특정 상품이나 특약이좋은곳 

혹은 한동안 가입제한을 풀어주거나 한시적 면책기간을 없애주는 경우들이 있어

그건 시시각각변함

덧, 옜날보험이 무조건 안좋다는건 편견이고 

오히려 보험시장은 예전보다 이것저것 바뀌는게 생기면서 통합한도같은게 생김

지금은 골절진단비 통합한도가(모든보험사통틀어서) 200만원인데 

예전보험은 그 이상 가입되어있는 경우도 있음

간호통합병동 일당도 지금은 7만원한도(실비있을경우)인데

초기엔 하루일당 30만원짜리도 있었다고해

(금감원에서 한도 정해서 이제 어느보험사도 동일하게 통합한도10만원/실비있으면 7만원)

즉, 나의 기존보험에서 어떤보장은 가져가고 

어떤보장은 버려야하는지 판단하는게 중요하고 

그 이후에 새로운 설계를 통해 부족한 부분을 채우는걸 추천해 

신규상품이라고 신규특약이라고 나쁜것만은 아니고 

완전 초기에 타면 오히려 더 좋은조건으로 가입하고 보장이 클수있음

시간이 지나고 포화상태가되고 지급률이 높아지면 한도가 자연스럽게 줄어들어

(효적항암이 약간 그런추세 같음/ 그리고 신의료기술관려해서도 통합한도있음

65세이전 2억 / 65세 이후 1.5억)

- 담보 쪼깨는거 장단을 말하자면 

총 보험료는 조금 차이있음

다만 내가 허혈성으로 진단받았다면 허혈성 진단금받고 

이후 부정맥이 생겼다 부정맥 받고 두번받을수있음

쪼갬없는건 한번 지급하면 그 보장내역이 삭제됨

어차피 한번 질환걸리면 이후 같은 부위에 보험가입이 거의 어렵다고보기떄문에

나는 쪼개서 가입하는것도 장점만보면 괜찮다고 생각하긴해 

물론 단점도 있음

보험료가 비쌈(일반암< 통합암 / 허혈성 < 심질환담보)

보험료 차이도 상품이나 회사마다 조금차이나는경우 많이 차이는경우있음

공지위반부분있으면 말해주면 수정하도록할게 

요즘들어서 보험문의글이 많이 올라와서 생각난김에 다시써봄

보험은 가입보다 유지

꼼꼼하게 비교하고 가입해

다들 좋은보험가입하자

아 , 그리고

건보에서 하는 건강검진은 미루지 말고 꼭받자 ^^

(산정특례는 꼭 받아야한다)

특히 주부토리, 프리랜서토리, 자영업자 토리들 

미루지 말고 꼭꼭받자!!

내용 추가 조금 더 했는데 

생각나는거 있으면 나중에 더 추가할께

**** 딤토이외 퍼감금지 ****

******* 불펌시 삭제 *********


딤토 너무 소중해


토리들 모두 건강하고 행복하자.