보험가입시 기준세우기/체크할것 (2024.ver)

https://www.dmitory.com/index.php?mid=invest&filter_mode=best&page=1&document_srl=309070766

이 글 쓴 토리야.

글이 너무 길어서 가독성이 안좋은것 같아서 

나눠서 다시 정리해서 올려보려고해

나도 내 기준에서 쓰다보니 댓글이나 질문글에서 이런거도 함께 적으면 좋겠다 싶은 부분 추가했어.

틈틈히 글 올려볼게 

공지위반인 부분있다면 댓글에 남기면 수정하도록 할게 

*보험엔 정답이 없음 본인 상황에 맞게 설계받아서 가입하길바래*

1.실비보험 

현재 4세대 실손보험

1~2세대 실손 가지고 있는 토리들은 갈아탈것인가 말것인가에 대한 고민이 많을꺼야 

기존 실손 장점 : 보장범위가 넓고, 자기부담금이 작다 

기존 실손 단점 : 갱신시점에서 올라가는 보험료의 폭이 넓다.(나와 같은 군을 이루는 사람들의 청구율이 높을수록 상승폭도 큼)

4세대 장점 : 내가 청구하는만큼 갱신시점에 보험료가 오르기때문에 

                     청구율이 낮으면 갱신폭도 작다.

4세대 단점 : 담보가 급여형/비급여형으로 나눠져있음.

                    공제금액이 높음 

                   

갈아타는건 본인선택이긴한데 

막상 갈아타고나서 아프기시작하면 후회하는 케이스도있고

아프지 않은데 고액의 실비보험료를 내는거 때문에 고민하는경우도 많음

정답은 없으니 본인 건강상태와 재정상황에 맞게 판단하는게 좋음.

유병자 실손 - 비싸고, 본인부담금이 높은편

하지만 꾸준히 병원을 다니고 병원진료비나 검사비가 비싼 편이라면

보험료 < 의료비 라면 유지할만하고

갱신시점에 보험료 > 의료비 가 된다면 해지해도된다고 생각함.

2.보험의 종류

- 생명보험vs손해보험

요즘은 이 경계가 무너지기 시작했음

생명에도 손해보험과 같은 상품을 팔기시작했고

실제 지금 판매중인 질병수술비같은경우는 

손해보험보다 한도가 높거나, 통합한도 적용을 안하거나

저렴하게 판매함

저렴한 이유는 생보사에서는 신규상품이라서 회사기준 손해율이란거 자체가 없기때문

기존 손보사들은 이미 판매한상품에 대해 

청구가 들어오고 그걸로 손해율이 발생하기때문에 보험료가 오르거나

한도를 줄이거나 통합한도를 적용함.

지금 기준 질병수술비는 생명이 저렴함.

(이건 매번 바뀜)

보통 손보가 담보가 다양하고 저렴하긴 하지만 

특정 담보들에 대해서  생보사들에서 판매시작한경우 

더 저렴하거나 담보가 좋은경우가 있음

꼭 손보만 설계받지말고 골고루 받아보는게 좋음

* 기존에 종신이나 ci보험이 있다면 담보를 확인해보고 

 가져갈 부분은 가져가고 부분 담보를 줄이거나 삭제해서 보험료를 줄이는 방법도있음.

 납입기간과 내가 납부한 기간, 해지환급금, 담보등을 꼼꼼히 확인하고

 해지할건지 리모델링후 유지할건지에 대한건 본인판단.

- 세만기 vs 갱신 

세만기는 말그대로

( )세만기 상품이야

지금은 80세만기 / 90세만기 / 100세만기가 있고

평균수명이 늘어나면 나중엔 110세만기도 생길수도,...

(ex.20년납/90세만기 , 30년납/100세만기 등등)

갱신은 말그대로 갱신형상품 

일정 계약기간이 지나면 갱신하면서 보험료가 오르는 상품

납입기간과 계약기간이 동일하면 그 기간동안만 보험유지

납입기간보다 계약기간이 길다면 납입기간 만료시점에 갱신해서 

계약기간동안 유지가능

(ex.20년납/20세만기, 20년납100세만기 등등)

보통 젊다면 세만기 

60대이상은 갱신을 추천함

갱신은 20년갱신/30년갱신이 가능하고 보험료가 세만기보다 저렴한편

하지만 상품에 따라 세만기와 갱신형이 비슷한경우도 있으니 

부모님 보험설계시 일반형/무해지형/갱신형 다 설계받아볼것

젊은경우 세만기상품으로 보험을 가입하고 

서브용으로 갱신형을 함께 가져가는 경우가있음

세만기보다 저렴하지만 20년보장이니 

30세에 가입하면50세까지 유지하는건데 

암뇌심으로 진단비만 고액으로 설계해도 기존 세만기에 비해 

많이 저렴함 

단 주보험보단 서브용으로 가져가기 좋음

그리고 갱신시점에 비싸다고 느끼면 해지가능

- 일반형 vs무해지형 vs갱신형

일반형 : 해지환급금이 조금 높으편 

무해지형 : (무)라고 되어있는 상품들 대부분 무해지형

일반형보다 해지환급률이 낮고 보장으로만 가져간다고 생각하면됨

일반형보다 저렴함

갱신 : 갱신형 해지환급금이 거의 없고 갱신시점에 보험료 상승

- 납입면제상품

납입비면제상품보다 납입면제 상품이 비싼편

납입면제상품은 상품에 따라서 약관을 확인해볼필요가 있음

3대납입면제가되요 암뇌심 이라고 해도

3대 : 일반암 / 뇌졸증 / 급성심근경색

3대 : 일반암 / 뇌혈관질환 / 허혈섬심장질환

이렇게 다른경우가 있음 

암뇌심되용 ~  그래도 정확히 어떤 질병이 되는지 꼭 체크하는게 중요함

간편 < 건강체일반 < 어린이보험 < 건강체할인보험

보통 이런느낌으로 납입면제 폭이 넓어지는거같아

회사마다 다르지만

간편 - 일반암, 뇌졸중, 급성심근경색 

건강체일반 - 일반암,뇌줄중,급성심근경색,말기간경화,말기신부전 이외 등등

어린이보험 - 일반암,뇌혈관질환,허혈성심장질환,상해후유장애( )% 이외 등등 

건강체할인 - 일반암,뇌혈관질환,허혈성심장질환,양성뇌종양 외 등등

이런식으로 보험마다 납면조건들이 상이하니 꼭 필히 확인해보는걸 추천해.

* 보험을 주기적으로 살펴보고 리모델링 해야하는 이유

- 신담보 : 이건 의술이 발전하고 새로운 치료법이 도입되면서 나오는 담보들이야 

                그러니 5년 ~ 10년전에 가입한 보험엔 당연히 없겠지

- 화폐가치의 하락  : 기존 암은 3천이면 된다던 시절이있었고  지금은 최소 5천은 얘기함

                                 추천은 1억을 얘기하지만 사실 진단금 1억씩 있는 경우는 드물어

                                 화폐의 가치가 떨어질수록 내가 받는 진단금또한 줄어드는 효과가 생기니

                                 한번씩 담보확인하고 체크해보는거 추천해

궁금한건 댓글 남겨주면 

다음 글 쓸때 참고하거나 답댓 달아줄께 

기본적인것만 잘 알고있어도 본인이 판단기준 세우기 좋을것 같애 

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